中郵消費(fèi)金融高價(jià)罰息連遭法院駁回

　　在金融借貸合同中，為了讓借款方遵守信用，出借方往往會(huì)設(shè)置違約條款，滯納金便是其中一項(xiàng)。

　　近日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)公布了多份涉及中郵消費(fèi)金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱中郵消費(fèi)金融)的金融借款糾紛判決書(shū)。在相關(guān)判決書(shū)中，法院認(rèn)為，中郵消費(fèi)金融收取滯納金雖有合同依據(jù)，但明顯過(guò)高，調(diào)整為每月利息、違約金、手續(xù)費(fèi)用之和以借款本金余額為基數(shù)按照月利率2%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至實(shí)際清償之日止。

　　滯納金月息高達(dá)5%

　　2017年4月11日，侯某某向中郵消費(fèi)金融申請(qǐng)“郵你貸”個(gè)人消費(fèi)貸款用于裝修，申請(qǐng)金額20萬(wàn)元，貸款期數(shù)48期，借款年化利率為19.20%。在申請(qǐng)表上“已充分閱讀并完全理解客戶知情確認(rèn)書(shū)及協(xié)議中記載的相關(guān)條款及該業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)則和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，愿意遵守協(xié)議條款中的所有內(nèi)容”后，侯先生簽名確認(rèn)。

　　2017年4月14日，中郵消費(fèi)金融向侯某某指定賬戶發(fā)放貸款20萬(wàn)元。當(dāng)年6月14日，侯某某開(kāi)始出現(xiàn)逾期。截至2019年2月21日，侯某某尚欠本金196198.85元、利息35049.27元、違約金31009.56元。

　　為何會(huì)有高達(dá)3萬(wàn)多元的違約金?原來(lái)，《“郵你貸”個(gè)人消費(fèi)貸款協(xié)議》(以下簡(jiǎn)稱《貸款協(xié)議》)約定：借款人未能按期足額償還任何到期應(yīng)付的貸款本金、利息、手續(xù)費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用時(shí)，應(yīng)就欠付款項(xiàng)支付滯納金，滯納金按逾期的期數(shù)收取，每期收取標(biāo)準(zhǔn)為：欠付款項(xiàng)的5%且不少于50元;按照上述約定計(jì)收滯納金的，不影響原告享有的其他違約救濟(jì)權(quán)利。借款人未能在貸款期限屆滿日償還本合同項(xiàng)下所有相關(guān)本金、利息及其他相關(guān)費(fèi)用的，則自貸款期限屆滿之日起，原告有權(quán)對(duì)借款人未償還的款項(xiàng)按前述滯納金收取規(guī)定繼續(xù)計(jì)收滯納金。借款人逾期或未按約定的金額歸還貸款本息及其他應(yīng)付款項(xiàng)、費(fèi)用的，即構(gòu)成違約;當(dāng)借款人發(fā)生合同項(xiàng)下的違約情形時(shí)，原告有權(quán)要求借款人承擔(dān)支付滯納金、違約金、補(bǔ)償款以及賠償損失等相關(guān)責(zé)任。

　　也就是說(shuō)，如果發(fā)生逾期，中郵消費(fèi)金融將每期收取欠付款項(xiàng)的5%作為滯納金。若構(gòu)成違約，還要收取違約金等其他費(fèi)用。

　　法院判決月利率不能超過(guò)2%

　　由于侯先生逾期還款，中郵消費(fèi)金融向廣州市南沙區(qū)人民法院提起訴訟，請(qǐng)求解除貸款協(xié)議，判令被告償還貸款本金196198.85元，并支付利息(以貸款本金余額為基數(shù)，從被告逾期還款之日起計(jì)至實(shí)際清償之日止，按年利率19.20%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算)、違約金(以到期未還本金、利息之和為基數(shù)，從被告逾期還款之日起計(jì)至合同解除之日止，每期分別計(jì)算;合同解除后，以貸款本金余額、利息之和為基數(shù)，從合同解除次日起計(jì)至實(shí)際清償之日止，均以月利率5%為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算)，并承擔(dān)訴訟費(fèi)。

　　南沙區(qū)法院經(jīng)審理認(rèn)為原告與被告簽訂的《貸款協(xié)議》合法有效，雙方應(yīng)恪守履行。根據(jù)《貸款協(xié)議》的約定，原告有權(quán)解除合同并宣布貸款提前到期。因此原告請(qǐng)求解除《貸款協(xié)議》，要求被告提前還清本金 196198.85元并支付利息、違約金，有合同依據(jù)，本院予以支持;對(duì)于違約金，《貸款協(xié)議》約定了逾期還款情況下的滯納金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，原告要求違約金按該標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，有合同依據(jù)。但是，原告同時(shí)主張利息、違約金，每月的兩者之和應(yīng)當(dāng)不超過(guò)以當(dāng)前尚欠借款本金196198.85元為基數(shù)按年利率24%(即月利率2%)為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的結(jié)果，否則明顯過(guò)高，應(yīng)予調(diào)整。

　　據(jù)此，法院一審判決雙方于2019年3月24日解除合同，被告償還借款本金196198.85元，支付利息、違約金(從2017年6月開(kāi)始，利息、違約金分別以每月當(dāng)月到期的未還本金為基數(shù)從當(dāng)月14日起按照月利率1.6%、月利率5%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至2019年3月24日止，每月利息、違約金之和以3923.98元為上限;從2019年3月25日起的利息、違約金之和以借款本金尚欠部分為基數(shù)按照月利率2%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至實(shí)際清償之日止)，并承擔(dān)律師費(fèi)、訴訟費(fèi)。

　　高額違約金屢遭投訴

　　記者在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上看到，廣州南沙區(qū)的多個(gè)涉及中郵消費(fèi)金融的判決，均將罰息定為不超過(guò)月利率2%。湖南長(zhǎng)沙市天心區(qū)法院也對(duì)類似案件做出了相同的判決。

　　對(duì)于中郵消費(fèi)金融的高額罰息，借款人也是非常不認(rèn)同。第三方投訴平臺(tái)聚投訴數(shù)據(jù)顯示，中郵消費(fèi)金融的投訴量為385件，投訴原因?yàn)?ldquo;被逾期”“高額違約金”“高利息”等。

　　面對(duì)法院判決和消費(fèi)者投訴，中郵消費(fèi)金融怎么看待“天價(jià)”罰息，今后會(huì)不會(huì)修改相關(guān)協(xié)議?《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者就此采訪了中郵消費(fèi)金融相關(guān)人士。

　　中郵消費(fèi)金融方面回復(fù)稱，罰息的實(shí)質(zhì)屬于《合同法》中規(guī)定的違約金。依照《合同法》的相關(guān)規(guī)定，違約金的金額由合同雙方當(dāng)事人約定，如果法院認(rèn)為合同約定違約金數(shù)額與實(shí)際損失不符的，可由法院予以調(diào)整。因此，公司貸款合同中的違約金利率并不違反《合同法》的相關(guān)規(guī)定。“郵你貸”早期產(chǎn)品的滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)為欠付款項(xiàng)的5%，且不少于50元。其中“欠付款項(xiàng)”是指客戶當(dāng)期應(yīng)繳而未繳的欠款，而不是全部的欠款金額，因此不能僅以此項(xiàng)折算滯納金年化利率為60%。

　　中郵消費(fèi)金融方面表示，公司全部產(chǎn)品均未超過(guò)年化利率36%，符合法律規(guī)定。設(shè)置滯納金并非是出于盈利考慮，本質(zhì)是風(fēng)控舉措，這有助于推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。“為給客戶更為良好的服務(wù)體驗(yàn)，2018年7月起上線的新產(chǎn)品均已取消滯納金收取。我司呼吁公眾維護(hù)社會(huì)公平誠(chéng)信，誠(chéng)信借貸，按時(shí)還款，不鼓勵(lì)逾期行為。”中郵消費(fèi)金融相關(guān)人士說(shuō)。