網售保險亮綠燈 安全通行上點心

　　在國務院近日發布的《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》(以下簡稱《意見》)中，首次提出了“允許有實力有條件的互聯網+平臺申請保險兼業代理資質”。雖然只有短短的一句話，但對保險消費市場的影響卻是深遠的。

　　事實上，此前互聯網巨頭已經通過參股等形式，聚焦保險中介市場。而保險業在向互聯網敞開懷抱的過程中也伴生了產品搭售、銷售誤導等各種問題，導致消費者投訴大增。那么，互聯網平臺獲準賣保險，對保險業和消費者會帶來哪些影響?監管部門該如何規范互聯網保險市場?消費者在網上投保時又該注意哪些問題?本報記者就此采訪了相關專家。

　　互聯網保險迎“綠燈”

　　近十年來，超過20%的年均增速使保險業成為我國增長最快的產業之一。不過，當前我國的保險深度和保險密度仍然與西方發達國家存在明顯的差距。中金公司研報預計，我國保險業整體保費未來五年仍將保持年均復合增長率20%以上。

　　正因為發展空間廣闊，所以大批互聯網平臺迅速加碼保險業務。然而，根據原保監會2015年發布的《互聯網保險業務監管暫行辦法》，互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。第三方網絡平臺開展上述保險業務的，應取得保險業務經營資格。這也使得保險代理和經紀牌照“一牌難求”。中央財經大學中國精算研究院陳輝博士告訴記者，保險代理牌照價格此前炒到3500萬元左右，主要就是互聯網平臺巨頭為合規經營業務從而收購牌照造成高溢價�！兑庖姟返陌l布，意味著未來互聯網平臺只需申請兼業代理資質就可賣保險，而不再需要斥巨資收購保險中介牌照，這對整個中介行業的健康發展是好事。

　　頭部平臺爭相入場

　　據了解，1997年11月28日，我國保險行業首次“觸網”，保險的銷售開始從線下轉向線上。當年12月，新華人壽促成國內第一份互聯網保險單。隨后，相繼誕生了眾安保險、泰安保險、安心保險、易安保險等互聯網保險公司。與此同時，被認為是新型線上“保險中介機構”的第三方互聯網保險中介平臺也開始成長起來。2006年10月，第三方互聯網保險中介平臺慧擇網上線。

　　據記者不完全統計，包括BATJ、美團、途牛、小米、蘇寧、國美、同花順、東方財富、新浪、今日頭條等多家互聯網平臺均已獲得保險中介牌照。例如百度發起、聯合安聯保險和高瓴資本成立的百安保險，在2017年9月入手一張保險經紀牌照;阿里持有眾安在線股份，另外控股國泰產險，發起并成立了信美人壽相互保險社;騰訊持有眾安在線股份，100%控股微民保險;京東2018年4月入股安聯財險……

　　在政策的利好下，中小互聯網平臺也入場爭搶蛋糕。9月中旬，水滴籌、妙健康相繼宣布進軍保險行業。

　　微保相關人士認為，更多的平臺進入保險市場，表明國家進一步鼓勵互聯網保險的發展，支持不同類型互聯網平臺的介入，也體現了國家加大保險普及和推廣的目標。

　　投訴頻頻亟待規范

　　記者了解到，這并非國家第一次降低互聯網平臺進軍保險業的門檻。2015年7月，原保監會印發的《互聯網保險業務監管暫行辦法》規定，只要第三方網絡平臺獲得保險業務經營資質，即可銷售保險產品，并不再另發網銷牌照。這一門檻的降低讓互聯網保險迎來了井噴式發展。

　　不過，市場的高增長也讓互聯網保險投訴高企。銀保監會日前發布的《關于2019年上半年保險消費投訴情況的通報》顯示，上半年四大互聯網保險公司均表現不佳，眾安在線排名財險公司銷售糾紛投訴榜第一名，安心財險更是位居涉嫌違法違規和億元保費投訴量榜首。

　　因此，有業內人士認為，監管層出臺這一政策主要是希望能更好地規范流量平臺參與保險經營的行為，本意并非擴大主體范圍。微保相關人士也表示，在保險這一復雜、低頻、用戶口碑和信任極其重要的領域，簡單套用互聯網產品的推廣模式還遠遠不夠。在互聯網保險下半場，服務與信任更加重要。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認為，互聯網保險是保險中介的新興重要參與者，多數互聯網平臺依靠自身強大的流量優勢介入保險中介行業，這些新勢力的涌入，將為保險中介市場帶來新一輪洗牌，也有助于保險中介的發展更加規范和專業。如何界定“有條件有實力”，需要相關部門進一步明確，包括進一步細化對經營主體資質和股東資質準入門檻的限制，以及對所經營的產品類別做出一定限制。

　　業內專家提醒說，網絡投保更為便捷，但保險合同較為復雜，因此在自行購買互聯網保險前，一定要與客服人員進行充分溝通，確認自己清楚準確地理解了保險條款的相關內容，尤其是關于保險責任及理賠條件部分，且確認被保險人符合該產品的投保條件，方可正式投保。此外，一些不法分子以互聯網保險為噱頭設置陷阱進行詐騙，消費者對此要提高警惕。