人身險(xiǎn)問題產(chǎn)品被通報(bào) 人保、泰康、國泰等公司被點(diǎn)名

　　繼今年1月、5月兩次通報(bào)人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題后，銀保監(jiān)會(huì)9月19日再次對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題進(jìn)行通報(bào)，人保健康、泰康人壽、國泰人壽等公司被點(diǎn)名。

　　此次通報(bào)中提到的近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的突出問題主要有：漏報(bào)、少報(bào)材料;報(bào)送材料內(nèi)容不齊全;報(bào)送方式不規(guī)范;產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與定義不符;產(chǎn)品保障功能弱化;免責(zé)約定不符合常理;條款約定與法規(guī)不符;退保假設(shè)不合理;健康服務(wù)費(fèi)用占比超過監(jiān)管規(guī)定;現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理;費(fèi)率浮動(dòng)范圍不明確等11項(xiàng)。其中被點(diǎn)名的壽險(xiǎn)公司一共有15家，人保健康、國華人壽、國泰人壽和德華安顧四家公司均被兩次點(diǎn)名。

　　通報(bào)稱，人保健康某護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任，保障功能弱化。另一款護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品條款則約定，對(duì)細(xì)菌或病毒感染引發(fā)的保險(xiǎn)事故免責(zé)，免責(zé)約定不符合常理。國泰人壽則在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面違反現(xiàn)行法規(guī)，該公司某定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任中包含了生命終末期保險(xiǎn)金提前給付責(zé)任，與定期壽險(xiǎn)定義不符;該公司的某護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，身故責(zé)任未明確限定為疾病身故，與《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求不符。德華安顧人壽也存在同樣問題，該公司某醫(yī)療保險(xiǎn)僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任，與醫(yī)療保險(xiǎn)定義不符;另一款疾病保險(xiǎn)中，免責(zé)條款關(guān)于投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意傷害情形下退還保單現(xiàn)金價(jià)值的對(duì)象約定，不符合《保險(xiǎn)法》要求。此外，昆侖健康某護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品為萬能型，其護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低。

　　在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，國華人壽某重大疾病保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試假設(shè)中前5年退保率達(dá)到60%，退保假設(shè)不合理。華夏人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)部分年齡段健康管理服務(wù)成本超過保費(fèi)10%，健康服務(wù)費(fèi)用占比超過監(jiān)管規(guī)定。農(nóng)銀人壽某年金保險(xiǎn)則存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理。瑞華保險(xiǎn)某醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法中，費(fèi)率浮動(dòng)范圍不明確。

　　通報(bào)還顯示，平安養(yǎng)老某疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品變更涉及費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法調(diào)整，但備案報(bào)送材料中缺少費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法。泰康人壽某重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品則未報(bào)送現(xiàn)金價(jià)值全表。復(fù)星聯(lián)合健康某疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整辦法中，相關(guān)產(chǎn)品名稱有誤。鼎誠人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品備案系統(tǒng)報(bào)送的產(chǎn)品名稱與條款名稱不一致。此外，國華人壽、渤海人壽和恒安標(biāo)準(zhǔn)等公司部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品備案材料。

　　值得注意的是，銀保監(jiān)會(huì)依托中國保險(xiǎn)業(yè)保單登記管理信息平臺(tái)數(shù)據(jù)，對(duì)備案產(chǎn)品實(shí)際銷售情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析后發(fā)現(xiàn)，部分公司相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品備案后并未銷售，或者銷量極低。其中，大家人壽、渤海人壽、平安健康和上海人壽等7家公司銷量為零的產(chǎn)品數(shù)量超過10個(gè)，平安健康、匯豐人壽、大家人壽、渤海人壽和泰康養(yǎng)老等6家公司銷量為零的產(chǎn)品數(shù)量占比超過備案產(chǎn)品數(shù)量的30%。“產(chǎn)品銷量為零，不論是保險(xiǎn)公司主動(dòng)調(diào)整產(chǎn)品計(jì)劃，還是消費(fèi)者不認(rèn)可所導(dǎo)致的，均表明公司產(chǎn)品策略不清晰，產(chǎn)品管理存在漏洞，產(chǎn)品開發(fā)效能低下，同時(shí)也是對(duì)監(jiān)管資源的浪費(fèi)。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　這位負(fù)責(zé)人指出，針對(duì)各公司產(chǎn)品開發(fā)和管理中的問題，銀保監(jiān)會(huì)先后向行業(yè)兩次通報(bào)。此后，大部分公司報(bào)備產(chǎn)品合規(guī)性有所提高，問題顯著減少，但仍有部分產(chǎn)品報(bào)備材料出現(xiàn)明顯錯(cuò)誤，公司把關(guān)不嚴(yán);有部分產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)明顯偏離險(xiǎn)種定義，產(chǎn)品開發(fā)人員合規(guī)意識(shí)淡薄;有部分產(chǎn)品條款表述不符合消費(fèi)者一般認(rèn)知和行業(yè)慣例，易引發(fā)糾紛。

　　據(jù)悉，下一步銀保監(jiān)會(huì)將依托中國保險(xiǎn)業(yè)保單登記管理信息平臺(tái)，將備案產(chǎn)品銷售情況核查作為常規(guī)工作定期開展，對(duì)低產(chǎn)能產(chǎn)品占比過高、未嚴(yán)格落實(shí)產(chǎn)品退出機(jī)制的公司，將持續(xù)采取行業(yè)通報(bào)、監(jiān)管談話等措施，督促各公司提高產(chǎn)品研發(fā)管理能力，提升產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量，開發(fā)設(shè)計(jì)能真正滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。對(duì)報(bào)備產(chǎn)品仍涉及負(fù)面清單或歷次問題通報(bào)中列明的不合理、不規(guī)范情形的，將依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓�處罰，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。