給保險(xiǎn)設(shè)個(gè)家庭賬戶

　　當(dāng)前，很多人有多張保單，但整個(gè)家庭的保障毫無(wú)規(guī)劃。9月19日，普華永道和橫琴人壽聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)家庭賬戶白皮書》(以下簡(jiǎn)稱《白皮書》)，建議消費(fèi)者建立保險(xiǎn)家庭賬戶。

　　一直以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)多是以“保單”作為基本單位來(lái)經(jīng)營(yíng)的。每張保單上，會(huì)有一個(gè)或者多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)保險(xiǎn)越來(lái)越普及時(shí)，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)人有多張保單，一個(gè)家庭有多人買保單的情況。《白皮書》分析了16.67萬(wàn)家庭數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，近81%的保單是買給自己的，而近90%的受益人是家人，活脫脫是“有事我扛，有錢你拿”的親情寫照。同時(shí)，在家庭的不同成長(zhǎng)階段，由于其經(jīng)濟(jì)情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好和保障需求不同，反映出來(lái)的保單件數(shù)、額度等行為結(jié)果也不同。

　　普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，現(xiàn)有的主流個(gè)人賬戶也存在客戶管理低效，產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，客戶黏性不高和價(jià)值開發(fā)不足等痛點(diǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在風(fēng)險(xiǎn)保障方面也缺乏規(guī)劃。

　　正因?yàn)槿绱耍�一些公司提出�?ldquo;一張保單保全家”的概念。但在周瑾看來(lái)，從保險(xiǎn)社會(huì)屬性、保單主要角色關(guān)系、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用以及保單保障與服務(wù)四個(gè)角度分析，保險(xiǎn)與家庭有著天然的緊密關(guān)系。因此，以家庭賬戶的方式來(lái)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)和服務(wù)客戶，是符合其內(nèi)在邏輯和商業(yè)必然性的。而且，針對(duì)當(dāng)前主流的以個(gè)體客戶為中心的保險(xiǎn)銷售與服務(wù)方式，保險(xiǎn)家庭賬戶可以解決很多保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)者體驗(yàn)的痛點(diǎn)。《白皮書》指出，保險(xiǎn)家庭賬戶不僅是單一產(chǎn)品或多個(gè)產(chǎn)品的組合，而且是基于家庭全生命周期的動(dòng)態(tài)持續(xù)的保險(xiǎn)解決方案，能夠?qū)⒚總�(gè)家庭成員之間的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)有效聯(lián)動(dòng)起來(lái)，讓消費(fèi)者以家庭為單位進(jìn)行保單管理、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、定制保障方案、共享服務(wù)等，實(shí)現(xiàn)一個(gè)賬戶滿足全家保障需求。《白皮書》認(rèn)為，基于保險(xiǎn)家庭賬戶模式，保險(xiǎn)公司可提供三種服務(wù)模式以更好滿足消費(fèi)者的需求：第一，以家庭客戶為中心，可以為家庭成員提供動(dòng)態(tài)的、持續(xù)的一攬子保險(xiǎn)解決方案;第二，以深度挖掘家庭客戶價(jià)值為目的，可以為家庭成員提供以健康管理和品質(zhì)生活為代表的持續(xù)動(dòng)態(tài)的增值服務(wù);第三，以數(shù)據(jù)和平臺(tái)為依托，可以追蹤家庭成員健康狀況、保障需求及生活消費(fèi)等信息，打造家庭服務(wù)管理平臺(tái)。

　　不過(guò)，保險(xiǎn)家庭賬戶的未來(lái)發(fā)展之路依然充滿挑戰(zhàn)。《白皮書》指出，保險(xiǎn)家庭賬戶的發(fā)展將有賴于保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略導(dǎo)向、經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展階段、技術(shù)及人才經(jīng)驗(yàn)等因素，也會(huì)受到消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)家庭賬戶的接受度和個(gè)人隱私保護(hù)意識(shí)等因素的影響。由于家庭隱私與個(gè)人隱私有所區(qū)別，我國(guó)在家庭隱私方面尚未有明確的法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司開展家庭賬戶，收集、分析及利用家庭數(shù)據(jù)面臨一定的挑戰(zhàn)。

　　作為首家以家庭賬戶為公司戰(zhàn)略的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司，橫琴人壽董事長(zhǎng)蘭亞?wèn)|表示，橫琴人壽的家庭賬戶基于iHome家庭保障平臺(tái)，根據(jù)家庭組成、成員年齡、家庭收支與負(fù)債情況等大數(shù)據(jù)，形成家庭保障測(cè)評(píng)，為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算報(bào)告，以及定制化保障服務(wù)。橫琴人壽將堅(jiān)持家庭賬戶戰(zhàn)略，以客戶為中心，為消費(fèi)者帶來(lái)更優(yōu)的產(chǎn)品和體驗(yàn)。他同時(shí)透露，橫琴人壽計(jì)劃通過(guò)借鑒航旅、銀行、通訊、游戲、電商、軟件、娛樂(lè)等多個(gè)不同行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，將家庭賬戶打造成為一個(gè)靈活開放且具有高度彈性的API接口，并對(duì)包括保險(xiǎn)同行在內(nèi)的多個(gè)行業(yè)開放，鏈接家庭相關(guān)的增值服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)家庭服務(wù)升級(jí)。