“刷臉支付”迎巨頭數十億補貼：雙胞胎、照片、整容也能解鎖嗎？

　　近期，刷臉支付頻受關注，市場規則遠未明確，但巨頭補貼大戰已經打響。

　　今年4月，支付寶宣布，在未來三年投入30億對刷臉技術全面開放及商業合作進行支持。近日，有媒體報道稱微信支付拿出100億來補貼市場，對此，微信支付回應稱，在刷臉硬件設備的推廣方面有正常扶持政策，具體金額不予置評。

　　業內專家認為，刷臉支付是移動支付的趨勢，未來幾年或將呈爆發式增長。隨著對商戶和用戶消費習慣的培養，預計未來三到五年，二維碼和刷臉支付市場份額可能達五五開。

　　用戶數已破億，會替代掃碼支付嗎？

　　最新數據顯示，截至目前，我國刷臉支付用戶數已經破億，其中90后占據了主流。

　　在北京市文慧路的一家華潤萬家超市店內，中新經緯客戶端體驗刷臉支付收款機發現，不需要帶手機、錢包或者銀行卡，支付時只需要將自己臉對著刷臉支付機器屏幕上的攝像頭，刷臉支付系統會自動將面部信息與個人賬戶相關聯，在輸入綁定的手機號等待幾秒開通刷臉支付后，自動支付成功，整個過程不超過30秒。

超市門口的刷臉支付機器 來源：中新經緯 魏薇攝

　　90后張菲經常使用刷臉支付，他表示，自己在不同環境會使用不同的支付方式，在一些小店使用刷臉支付更方便快捷，而在大型商超使用時，由于背后人臉過多，會出現識別不出的情況，此時會使用二維碼支付。

　　不過，目前刷臉支付也存在一些缺點。王先生吐槽說，自己在夜間使用“刷臉支付”時，出現多次刷臉無法識別的情況，隨后他索性將“刷臉支付”關了。

　　蘇寧金融研究院金融科技高級研究員鄭清正坦言，刷臉需要依賴可靠的環境，如果商戶斷電、斷網，以及過于昏暗的環境等，操作都會受到影響。此外，對于人流量大的區域，刷臉支付要面對來自全國各地的人群，這時準確性有待考驗。

　　對此，支付寶生物識別負責人留召表示，“目前支付寶蜻蜓全系產品算法進行了統一升級，速度提升了30%，即便在夜間等無光線的環境下也可進行刷臉。”

　　即使技術問題解決了，消費習慣一時半會兒恐怕也難以改變。瀚德金融科技研究院執行院長、中國人民大學金融科技研究所高級研究員楊望曾做過一個調研，在10個調研對象中，每10次線上線下支付中，僅不到8%是用人臉識別支付，其余92%仍使用二維碼支付。他預計，未來三到五年，二維碼和刷臉支付市場份額可能達到五五開。

　　巨頭打響補貼大戰 多數商鋪仍在觀望

　　為讓用戶接受并逐漸使用刷臉支付，支付寶和微信都開始執行向B端供應商提供補貼，并向C端消費者提供優惠活動，加大對“刷臉支付”渠道鋪設和用戶教育。

　　今年4月17日，在北京“支付寶開放日IoT專場”上，支付寶宣布，在未來三年投入30億元對刷臉技術全面開放及商業合作進行支持。微信支付也緊隨其后。近日，有媒體報道稱，微信支付拿出100億元來補貼市場，中新經緯客戶端向微信支付方面求證，對方表示，在刷臉硬件設備的推廣方面有正常扶持政策，具體金額不予置評。

　　據楊望測算，微信支付要補貼基礎設施、服務商、顧客三方，公開資料顯示C端客戶的補貼上限是188元，按照市場份額39.9%估算整個微信日常使用場景，補貼金額最少在35億-45億元左右。楊望稱，目前支付寶在移動支付行業市場份額第一，微信支付想要爭奪市場份額只會比支付寶的補貼更高。

　　9月24日，在支付寶開放日上海站上，支付寶方面宣布升級了單設備補貼，蜻蜓系列設備最高補貼由1200元漲到1600元，并且商家每獲取一位刷臉用戶可獲0.7元獎勵金。

　　“6月開始做服務商，不到4個月時間，已經地推了300家商鋪。”一位名叫張海的代理商在社交群里表示。當中新經緯客戶端詢問如何地推時，張海稱，他直接與支付寶和微信支付簽約成服務商，現在很多人都在招代理商，實際做落地鋪設備的服務商少。

蜻蜓Extension分體機與蜻蜓Plus一體機 來源：支付寶供圖

　　他表示，現在刷臉支付還在起步階段，是入場的好時機，其盈利的核心點在分潤，只要商戶用設備就有流水分成。官方給的基準交易費率是0.2%，但是服務商給商戶的費率可以自己說的算，現在市面上一般是0.38%，中間0.18%的差價就是分潤。

　　張海進一步介紹，一個正常的商戶流水在3000元/日，一個月下來就有9萬元的流水，按照0.18%費率差計算，一個商戶每個月為代理商帶來的流水分潤為162元；如果商戶數量累積到100戶時，每個月可以帶來16200元流水分潤。

　　不過，張海坦言，地推了300家商鋪不假，只不過其中大部分還是收款盒子和掃碼槍，單純購買刷臉支付設備的商戶并不多。“現在商戶對刷臉支付接受度還不那么高，想要在短期改變他們的收銀習慣是有難度的。”張海直言。

　　9月24日，支付寶宣布推出蜻蜓三代，產品價格暫未公布。之前老型號蜻蜓一代、蜻蜓二代的價格從1999元降至1699元。另據上述服務商透露，微信青蛙官方售價2199元，根據拿貨量不同，價格略有下浮。雖然有設備補貼，但與最高10元的二維碼相比，“刷臉支付”的成本還是要高出不少。

　　安全問題最受關注：雙胞胎、照片能解鎖嗎？

　　刷臉支付從誕生起就備受爭議，其安全問題始終是繞不開的話題。

　　“現在有的技術在三公里之外就能識別人臉，客戶沒有表達主觀意愿就去刷臉是多么可怕的一件事情。”最近，央行科技司司長李偉在公開演講中對刷臉技術的安全性提出了質疑。

　　李偉表示，不要簡單地將人臉特征作為唯一的交易驗證因素，須根據風險等級結合用戶口令等其他因素進行多因素認證。

　　在監管方面，相關部門正在加快進行頂層設計，比如9月10日央行發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》中提到，“探索人臉識別線下支付安全應用，由持牌金融機構構建以人臉特征為路由標識的轉接清算模式”。

　　對此，鄭清正認為，“刷臉支付”也需要分使用場景，特別是大額交易時，增加口令等多因素驗證是非常有必要的。此時交易的安全性要遠大于便捷性的要求。當然，幾塊錢的小店購物，人臉驗證也就夠了。

　　“人臉支付應把支付安全放在第一位。”新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼對中新經緯客戶端表示，無論是商業銀行還是支付機構，在開展人臉識別線下支付時，應把支付安全放在第一位，必須遵循“反應用戶支付意愿”的基本原則。作為消費者，要正確看待支付技術創新，謹慎選擇新的支付方式，并妥善保護好個人信息，降低信息泄露風險。

　　對于網友關心的幾大問題，中新經緯客戶端結合專業人士的觀點進行了梳理：

　　問題1 刷臉支付能否區分雙胞胎？

　　一位從事圖像識別行業多年的工程師對中新經緯客戶端介紹，如果兩個人長得一模一樣，現在的技術很難做到區分識別。但是以后機器學習是有可能識別的，前提是要采集到足夠多的雙胞胎樣本讓它們去學習。

　　一位支付寶內部人士表示，即使是雙胞胎，二人的眉形、顴骨、鼻梁高度也會有所不同，大部分還是可以識別的，但也并非百分之百。此外，在第一次使用支付寶刷臉支付時，需要先用密碼登錄賬號，支付轉賬時要再次手動輸入密碼，這是一個交叉驗證的過程，以此來證明手機、賬號是你的。

　　問題2 照片和視頻能否盜刷？

　　不久前，AI換臉軟件“ZAO”引發網友對于刷臉支付安全性的擔憂。

　　上述支付寶人士表示，照片和視頻是盜刷不了的。因為蜻蜓使用的是3D結構光攝像頭的技術，照片和視頻是平面2D的，是無法突破刷臉支付的。

　　此外，在進行人臉識別后，部分用戶還需要輸入與賬號綁定的手機號進行校驗，進一步提高了安全性。刷臉支付每天有限額5000元，即便出現賬戶被冒用的極小概率事件，支付寶也會通過保險公司進行全額賠付。

　　問題3 整容以后還能刷臉支付嗎？

　　上述工程師表示，如果整容前后差別比較大，肯定是需要重新設置，特別是眼睛，如果眼睛改變比較大，現在的人臉識別恐怕識別不出來。

　　支付寶人士同樣表示，如果整容幅度較大，比如顴骨削了、鼻梁高了，之前設置的刷臉支付應該識別不出來，需要重置。