讓“套路貸”無(wú)路可逃

　　去年10月，剛?cè)肼毑痪玫睦铉麋鳎�看中了一款新手機(jī)。因?yàn)闆](méi)有積蓄，轉(zhuǎn)而選擇在網(wǎng)貸平臺(tái)“甜兔”上借了3000元。但由于一周內(nèi)沒(méi)有及時(shí)還賬，利息越滾越多，最終欠款高達(dá)15萬(wàn)元。為逼迫還款，該平臺(tái)偽造李琪琪的暴露照片，四處分發(fā)至其同事、親友處。李琪琪無(wú)奈之下只好求助家人，四處借錢(qián)才得以償還。

　　日前，甘肅省蘭州市公安局成功破獲一起特大網(wǎng)絡(luò)“套路貸”犯罪集團(tuán)案件。經(jīng)查，網(wǎng)貸平臺(tái)“甜兔”偽裝成菜譜類(lèi)APP，應(yīng)付應(yīng)用平臺(tái)審查；用戶下載后，搖身一變成為貸款軟件。之后，非法獲取用戶手機(jī)通訊錄、通話記錄等全部權(quán)限，并以“消費(fèi)墊付”為餌誘導(dǎo)機(jī)主借錢(qián)；再以繳納“服務(wù)費(fèi)”為名，收取高額利息。

　　該犯罪集團(tuán)自2018年5月開(kāi)始，累計(jì)非法獲取1197.6萬(wàn)余人的個(gè)人信息。在不到8個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，誘騙47.5萬(wàn)余人貸款，累計(jì)放款59.75億元、收回91.16億元，非法獲利31.41億元。截至案發(fā)時(shí)，該集團(tuán)仍有尚未收回的待催收欠款本金14.7億元，逾期利息83.77億元。

　　誘導(dǎo)機(jī)主借錢(qián)

　　1317個(gè)手機(jī)應(yīng)用，24個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，47.5萬(wàn)余人受害

　　李琪琪的遭遇并非個(gè)案。去年11月，蘭州市公安局民警李剛在例行網(wǎng)絡(luò)巡查時(shí)發(fā)現(xiàn)，一款名為“甜兔”的APP下載頁(yè)面中，有大量評(píng)論稱(chēng)其為“騙子軟件”，且該軟件在蘋(píng)果、安卓平臺(tái)各大應(yīng)用商店中均能檢索到，下載量巨大。

　　“下載頁(yè)面的功能描述，是各類(lèi)菜譜。而我下載安裝之后，發(fā)現(xiàn)是一個(gè)‘網(wǎng)貸’超市，有很多誘導(dǎo)機(jī)主借錢(qián)的入口。”李剛介紹，對(duì)該軟件進(jìn)行惡意代碼檢測(cè)后發(fā)現(xiàn)，一旦安裝后，軟件會(huì)強(qiáng)制獲取通訊錄、通話記錄、攝像頭等權(quán)限，且沒(méi)有任何提示。

　　“簽的合同不是貸款協(xié)議，而是墊付合同。借了3000元，實(shí)際到手只有2000元多一點(diǎn)。”李琪琪回憶。

　　蘭州市公安局民警賀小東介紹，該犯罪集團(tuán)采用收取逾期高額收費(fèi)等方式，獲取非法利益。例如，受害人貸款1000元，平臺(tái)先期以服務(wù)費(fèi)名義扣除300元或500元，受害人實(shí)際僅拿到700或500元；貸款時(shí)間為7天，逾期每天加收10%的利息（按照1000元計(jì)息），利滾利重復(fù)計(jì)息。

　　李琪琪說(shuō)，借款逾期后，她只好拆東墻補(bǔ)西墻，在“甜兔”客服的推銷(xiāo)、引誘下，又從“雛鷹”“閃電虎”等平臺(tái)處借錢(qián)。

　　“‘甜兔’這款應(yīng)用，既是一個(gè)放款的具體操作平臺(tái)，也兼有‘推廣超市’的作用。”李剛介紹，“甜兔”內(nèi)設(shè)有多個(gè)鏈接，分別指向一些與之功能類(lèi)似的應(yīng)用。“表面上看是不同的網(wǎng)貸平臺(tái)，但其實(shí)背后老板是同一個(gè)人。”

　　經(jīng)偵查，自2018年5月至今年3月，犯罪嫌疑人王某某組織領(lǐng)導(dǎo)犯罪集團(tuán)開(kāi)發(fā)、利用1317個(gè)手機(jī)APP，建立“雛鷹”“閃電虎”“紅番茄”“米豬”等24個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，通過(guò)40多個(gè)殼公司與受害人簽訂合同。

　　今年1月，蘭州市公安局正式立案?jìng)刹椋瑪?shù)據(jù)顯示，該集團(tuán)累計(jì)非法放貸327.82萬(wàn)余筆，受害人47.5萬(wàn)余人，遍布全國(guó)各地。

　　外包催收業(yè)務(wù)

　　犯罪集團(tuán)分工明確，通過(guò)40多個(gè)殼公司逃避打擊

　　王某某曾在某大型互聯(lián)網(wǎng)公司任職，深諳互聯(lián)網(wǎng)金融操作手法。據(jù)王某某等人交代，“甜兔”的源代碼是正規(guī)小貸平臺(tái)軟件，他們買(mǎi)來(lái)后進(jìn)行了所謂的“完善升級(jí)”。王某某先后招募24名程序員對(duì)源代碼進(jìn)行改寫(xiě)。

　　“改寫(xiě)之后，‘甜兔’擁有了‘AB面’，A面用來(lái)應(yīng)付平臺(tái)審核，成功過(guò)審之后立即運(yùn)行B面，進(jìn)行放貸。”李剛說(shuō)，以“甜兔”為基礎(chǔ)，該犯罪集團(tuán)先后克隆開(kāi)發(fā)了24個(gè)類(lèi)似應(yīng)用，已成功上線運(yùn)行19個(gè)。

　　該犯罪集團(tuán)還與風(fēng)控公司合作，對(duì)非法獲取的用戶信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析、比對(duì)，篩選潛在客戶并進(jìn)行評(píng)級(jí)打分。“符合貸款條件的客戶，向其精準(zhǔn)推送貸款信息；不符合的，則將其信息再轉(zhuǎn)手賣(mài)掉。”李剛說(shuō)。

　　辦案民警介紹，由于沒(méi)有貸款資質(zhì)，王某某在放款時(shí)不與受害人簽訂貸款合同，而是通過(guò)40多個(gè)殼公司與之簽訂所謂的“消費(fèi)墊付合同”，逃避打擊。

　　王某某交代，該集團(tuán)將催收業(yè)務(wù)外包給河南鄭州、安徽亳州等地的24家催收公司。“他們合作協(xié)議上約定不能暴力催收、上門(mén)催收等，但這只是他們逃避打擊的幌子。”蘭州市公安局七里河分局民警談存俊說(shuō)，王某某對(duì)催收公司設(shè)立了激勵(lì)機(jī)制。“對(duì)催收公司業(yè)績(jī)進(jìn)行排名，排名越靠前的，接下來(lái)獲得的業(yè)務(wù)量越大、提成比例越高。反之，進(jìn)行業(yè)務(wù)處罰。”

　　據(jù)辦案民警介紹，為獲得高額回報(bào)，這24家催收公司幾乎無(wú)一例外地采取了威脅恐嚇等暴力催收手段。“他們之間以合作分成的方式，形成了一個(gè)較為固定的利益集團(tuán)，進(jìn)而形成了方式更為隱蔽、更難打擊的新型‘套路貸’。”談存俊說(shuō)。

　　王某某等人利用不到2億元本金，在不足8個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，迅速做大犯罪集團(tuán)。

　　辦案民警分析，該犯罪集團(tuán)所選擇的借款對(duì)象，有相當(dāng)一部分是無(wú)節(jié)制消費(fèi)群體，同時(shí)也有正當(dāng)職業(yè)但手頭又不寬裕的群體。這些人欠錢(qián)之后既害怕催收，也擔(dān)心被親朋好友知道，因此明知上當(dāng)也忍痛償還。

　　大數(shù)據(jù)辦案

　　抓獲218名犯罪嫌疑人，涉多家第三方服務(wù)公司

　　鑒于該案涉案資金大、地域廣、受害人多，蘭州市公安局成立專(zhuān)案組，抽調(diào)精干警力集中開(kāi)展偵辦，同時(shí)向公安部、省公安廳匯報(bào)案情。    

　　“為辦理此案，公安機(jī)關(guān)累計(jì)采集數(shù)據(jù)突破120TB，還專(zhuān)門(mén)采購(gòu)了10臺(tái)服務(wù)器提取分析還原作案數(shù)據(jù)。”談存俊介紹，在公安部組織指揮、省公安廳積極協(xié)調(diào)和當(dāng)?shù)毓�安機(jī)關(guān)支持下，專(zhuān)案組組織400余名警力分別在浙江、陜西、安徽等地同步行動(dòng)，一舉搗毀6個(gè)犯罪窩點(diǎn)，扣押、查封、凍結(jié)涉案財(cái)物價(jià)值約合人民幣20.55億余元。截至目前，公安機(jī)關(guān)已經(jīng)抓獲218名犯罪嫌疑人，其中逮捕80人、刑事拘留14人。警方將繼續(xù)對(duì)未到案的嫌疑人進(jìn)行抓捕。

　　蘭州市公安局民警胡向龍介紹，王某某還與多家第三方服務(wù)公司合作。著作權(quán)登記代理公司為20多個(gè)平臺(tái)軟件違規(guī)辦理著作權(quán)證，用于通過(guò)各應(yīng)用商店審核上架；銀行卡鑒權(quán)公司根據(jù)犯罪集團(tuán)提供的基礎(chǔ)信息，違規(guī)查詢受害人的銀行卡賬戶信息、流水、使用情況等；風(fēng)險(xiǎn)控制公司對(duì)受害人個(gè)人信息、銀行卡信息和銀行卡鑒權(quán)公司的鑒權(quán)結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，綜合評(píng)定受害人還款能力。該犯罪集團(tuán)利用第四方支付平臺(tái)，向受害人放貸、收款。同時(shí)，其下屬各公司之間也通過(guò)第四方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬。

　　“這起案件集合了網(wǎng)絡(luò)犯罪中非法竊取公民信息，電信詐騙中虛構(gòu)事實(shí)及劇本，特別是黑惡勢(shì)力犯罪的暴力催收、敲詐勒索、尋釁滋事等等犯罪形式。可以說(shuō)，集多種犯罪表現(xiàn)和手段于一身，具有極大的欺騙性。”甘肅省公安廳副廳長(zhǎng)、蘭州市副市長(zhǎng)、市公安局局長(zhǎng)肖春說(shuō)。

　　但不管披上多少“合法外衣”，其有組織地使用暴力追逐暴利的黑惡勢(shì)力犯罪本質(zhì)沒(méi)有改變。辦案民警認(rèn)為，這種犯罪也暴露出在社會(huì)管理、行業(yè)監(jiān)管、金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管等方面的管理漏洞。比如，網(wǎng)上APP審核監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一，“AB面” APP被違法犯罪分子使用；第三方支付平臺(tái)對(duì)大額異動(dòng)資金監(jiān)管不力，查詢溯源難；大量通過(guò)登錄被強(qiáng)行獲取的公民信息，被犯罪集團(tuán)販賣(mài)流轉(zhuǎn)等。

　　“要杜絕無(wú)節(jié)制消費(fèi)心理，保護(hù)好個(gè)人信息，對(duì)短期‘利滾利’的網(wǎng)貸保持高度警惕。”肖春說(shuō)，遇到非法網(wǎng)貸行為，一定要保存網(wǎng)貸軟暴力催收證據(jù)，如惡意偽造圖片、威脅短信、電話騷擾等，及時(shí)報(bào)警，由公安機(jī)關(guān)立案查處。

　　（文中受害者均為化名）  

　　《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2019年06月24日 10 版）