高額罰息惹是非 “黑馬”中郵消費金融發(fā)生了什么？

　　在2017年扭虧為盈，2018年業(yè)績大放異彩，取得超2億元凈利潤后，中郵消費金融成為了消費金融行業(yè)里近兩年最大的一匹“黑馬”。

　　凈利潤同比增長達(dá)199%，這是中郵消費金融有限公司(下稱“中郵消費金融”)此前交出的2018年成績單。但搶眼的業(yè)績光環(huán)如今卻被新的焦點所取代：一方面，總經(jīng)理余紅永即將離職；另一方面，在多個已審理終結(jié)與借款人的金融借款合同糾紛案件中，法院指出中郵消費金融應(yīng)對高利率罰息進(jìn)行調(diào)整。中郵消費金融也因此被推上了風(fēng)口浪尖。

　　針對上述情況，經(jīng)濟觀察報記者致電中郵消費金融相關(guān)負(fù)責(zé)人，其透露公司董事會確實已收到總經(jīng)理余紅永的辭職申請，目前公司由董事長林茂新主持工作。與此同時，該負(fù)責(zé)人向記者強調(diào)，中郵消費金融所有產(chǎn)品均未超過年化利率36%。此外，2018年7月起上線的新產(chǎn)品均已取消滯納金收取。

　　總經(jīng)理余紅永辭職

　　在2017年扭虧為盈，2018年業(yè)績大放異彩，取得超2億元凈利潤后，中郵消費金融成為了消費金融行業(yè)里近兩年最大的一匹“黑馬”。

　　企查查顯示，中郵消費金融成立于2015年11月，目前注冊資本30億元，法定代表人是林茂新。中郵消費金融的大股東為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(持股70.5%)，其他股東包括星展銀行(持股15%)、渤海國際信托股份有限公司(持股3.67%)、拉卡拉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(持股1.67%)等。

　　中郵消金的第一任總經(jīng)理為王蓉暉，其于2017年4月離職加入包銀消費金融有限公司。值得注意的是，王蓉暉離職后近半年時間內(nèi)，中郵消費金融的總經(jīng)理職位一直處于空缺狀態(tài)。直到2017年11月，銀保監(jiān)會核準(zhǔn)余紅永出任中郵消費金融董事、總經(jīng)理。

　　公開資料顯示，余紅永曾在央行、江西銀監(jiān)局擔(dān)任過相關(guān)職務(wù)，監(jiān)管過銀行等金融機構(gòu)，因此合規(guī)和風(fēng)控經(jīng)驗較為豐富，此前其還擔(dān)任過中國郵儲銀行西藏分行黨委書記、行長。

　　余紅永曾評價自己，既擔(dān)任過“裁判員”，也親自上場做過“運動員”。在接受媒體采訪時，余曾表示，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)“發(fā)育”得非常充分、成熟，而消費金融則是一個全新的業(yè)態(tài)，一方面處在高速發(fā)展之中，同時又沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗和模式可以照搬，因此是一件“有難度、有挑戰(zhàn)、有價值”的事情。

　　如今，任職不到兩年，余紅永便被曝出將從中郵消費金融總經(jīng)理的位置上退下。記者致電中郵消費金融相關(guān)負(fù)責(zé)人，其向記者確認(rèn)公司董事會已收到余紅永的辭職申請，申請中列出的辭職原因為“個人原因”。目前中郵消費金融公司由董事長主持工作，運營一切正常。

　　公開信息顯示，中郵消費金融自營業(yè)務(wù)包含“郵你花”、“郵你購”、“郵你貸”三條產(chǎn)品線，涵蓋了場景分期、線上信貸和線下大額信貸業(yè)務(wù)。

　　過去幾年中，中郵消費金融以“線上+線下”結(jié)合的O2O方式展業(yè)。目前，中郵消費金融線上布局的獲客渠道還有中郵消費金融APP、支付寶、微信公眾號等等；在線下，中郵消費金融的獲客渠道則包含第三方渠道商、郵政郵儲集團(tuán)網(wǎng)點，以及分布在安徽、遼寧、山東、江西、廣東、四川等16個省份的直營中心。

　　2019年3月，中國郵政儲蓄銀行發(fā)布的2018年財報顯示，其控股子公司中郵消費金融2018年資產(chǎn)總額為236.71億元，實現(xiàn)凈利潤2.03億元，同比增長199%。不過，中郵消費金融的業(yè)績細(xì)節(jié)并未披露。

　　罰息爭議

　　對于中郵消費金融2018年實現(xiàn)的199%的凈利增速，市場不乏有質(zhì)疑稱高額罰息或是其盈利重要構(gòu)成部分。得出此結(jié)論的原因是，根據(jù)近日中國裁判文書網(wǎng)公布的部分中郵消費金融與借款人的金融借款合同糾紛案件，法院指出中郵消費金融應(yīng)對過高的罰息進(jìn)行調(diào)整。

　　所謂貸款罰息，就是當(dāng)借款人未按時還款時交納的罰息，作為未按時還款的處罰，也可理解成違約金、滯納金。

　　日前，在廣東省廣州市南沙區(qū)人民法院在審理的中郵消費金融與魏俊康金融借款合同糾紛一案中，中郵消費金融也遇到一些麻煩。

　　在該案中，用戶申請“郵你貸”個人消費貸款用于裝修，申請金額15萬元，分48期，其中，中郵消費金融和用戶約定滯納金按逾期的期數(shù)收取，每期(每月)收取標(biāo)準(zhǔn)為：欠付款項的5%且不少于50元。

　　法院認(rèn)為，根據(jù)《還款計劃表》推算，案涉借款利息年利率為12%(月利率1%)。對于違約金，《貸款協(xié)議》約定了逾期還款情況下的滯納金計算標(biāo)準(zhǔn)為月利率5%，原告要求違約金按該標(biāo)準(zhǔn)計算，有合同依據(jù)。

　　根據(jù)中郵消費金融提供的《欠款明細(xì)表》記載：案涉借款年化利率為12%；逾期起始日為2017年12月7日，截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、違約金1176.16元、手續(xù)費900元。

　　法院表示，利息、違約金、手續(xù)費用之和應(yīng)當(dāng)不超過以解除時的借款本金余額34948.04元為基數(shù)按月利率2%為標(biāo)準(zhǔn)計算的結(jié)果，即每月不應(yīng)超過698.96元(34948.04元×2%)，否則明顯過高，應(yīng)予調(diào)整。

　　最終，法院判決：原告中郵消費金融與被告魏俊康簽訂的《“郵你貸”個人消費貸款協(xié)議》于2018年10月22日解除。同時，2018年10月23日起的利息、違約金、手續(xù)費用之和以借款本金尚欠部分為基數(shù)按照月利率2%的標(biāo)準(zhǔn)計算至實際清償之日止。

　　有消費金融行業(yè)律師告訴記者，以上法院的判決是依據(jù)2015年8月最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

　　其中規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。”

　　記者注意到，類似上述中郵消費金融與借款人的金融借款糾紛在中國裁判文書網(wǎng)上并不少見。因一些質(zhì)疑者認(rèn)為，若以“郵你貸”滯納金的計算標(biāo)準(zhǔn)(即月利率5%)計算，那在不包括借款利息的情況下，年化利率已經(jīng)達(dá)到了60%。

　　對此，中郵消費金融相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，郵你貸產(chǎn)品的滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)為欠付款項的5%，且不少于人民幣50元。其中，“欠付款項”是指客戶當(dāng)期應(yīng)繳未繳的欠款，而不是全部的欠款金額，不能僅以此項作為產(chǎn)品年化利率計算。產(chǎn)品年化利率是以包含利息、違約金、手續(xù)費等總費用為基數(shù)計算的。

　　“我司全部產(chǎn)品均未超過年化利率36%，且放款界面清晰顯示執(zhí)行利率，客戶知悉并確認(rèn)同意后即可放款，絕不會出現(xiàn)超出法律規(guī)定的情況。設(shè)置滯納金并非是出于盈利考慮，本質(zhì)是風(fēng)控舉措，是金融機構(gòu)按照監(jiān)管要求加強風(fēng)險防范的一種通行措施，如客戶按貸款合同約定正常還款是不會產(chǎn)生滯納金的。”上述中郵消費金融負(fù)責(zé)人透露，考慮到客戶體驗，2018年7月起上線的新產(chǎn)品均已取消滯納金收取。此前已簽訂相關(guān)貸款協(xié)議的客戶，按照協(xié)議執(zhí)行。

　　事實上，類似案例并非僅發(fā)生在中郵消費金融身上。興業(yè)消費金融、北銀消費金融此前也發(fā)生類似法院不支持超過24%年利率的判例。另據(jù)記者從多名行業(yè)人士處了解到，消費金融業(yè)務(wù)收入來源包括貸款息差、擔(dān)保或者保險費返傭、服務(wù)費以及逾期罰息，其中前三者是消費金融機構(gòu)的主要收入來源。

　　按照2017年底下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》：“各類機構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。”麻袋研究院高級研究員王詩強指出，最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定是年利率不能超過36%，因此，逾期收費不能超過這個標(biāo)準(zhǔn)。

　　在部分持牌消金機構(gòu)負(fù)責(zé)人及第三方人士看來，當(dāng)前法律法規(guī)仍有需要進(jìn)一步完善的地方。“具體到中郵消費金融的案例，按照5%月利率計算出其達(dá)到60%的年化利率，這個算法過于籠統(tǒng)。假如客戶在一個月內(nèi)就全額結(jié)清逾期款項，是否依然為60%的年化率？”一名華北地區(qū)持牌消金機構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴記者，對于正常客戶的息費和對于違約客戶的一次性違約金，不應(yīng)該全部以一個統(tǒng)計口徑去計算。此外，并不是所有的機構(gòu)都有違約金這項收費。

　　蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧稱，目前我國并沒有相關(guān)明確的罰息標(biāo)準(zhǔn)，“5%的罰息”在某種程度上說也是對機構(gòu)自己的保護(hù)和對逾期借款人的壓力，而且大家需要看到出現(xiàn)壞賬后的催收成本、訴訟成本、執(zhí)行成本以及信用風(fēng)險等等。這些費用的收取其實屬于行業(yè)慣例，比對銀行信用卡中心，狀況也頗為相似。

　　怎樣的利率標(biāo)準(zhǔn)較為合理？王詩強告訴記者，最合理的利率標(biāo)準(zhǔn)是要結(jié)合借款人的還款能力進(jìn)行綜合考慮，對于生病等意外情況導(dǎo)致還款能力急速下降的借款人，建議進(jìn)行大幅度減免；對于擁有正常還款能力的客戶，按照最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定執(zhí)行即可，在鼓勵借款人提前還款的要求下，建議給予一定減免。