史帶財險遭監(jiān)管 存費(fèi)率調(diào)整條件不清晰等10宗違法違規(guī)

　　銀保監(jiān)會網(wǎng)站昨日公布的中國銀行保險監(jiān)督管理委員會行政監(jiān)管措施決定書(行政監(jiān)管措施決定書〔2019〕28號)顯示，經(jīng)查，史帶財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“史帶財險”)部分產(chǎn)品存在以下問題：一是保險費(fèi)率上下浮動的，未明確保險費(fèi)率調(diào)整的條件；二是條款名稱命名不規(guī)范；三是條款要素不完備、不合理；四是部分免責(zé)內(nèi)容未作出明顯提示；五是費(fèi)率調(diào)整條件不清晰、不明確；六是信息錄入不完整、不規(guī)范；七是產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)；八是備案表填寫不規(guī)范或與系統(tǒng)不一致；九是附加險未逐條單獨(dú)備案；十是費(fèi)率表出現(xiàn)文字或格式錯誤。以上事實(shí)有史帶財險報送的條款費(fèi)率等材料為證。

　　上述問題違反了《中華人民共和國保險法》第十七條，《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》(保監(jiān)會令2010年第3號)第二十六條，《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》(保監(jiān)產(chǎn)險〔2014〕88號)第三條，《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》(保監(jiān)發(fā)〔2016〕115號)第九條、第十條、第十三條、第十四條、第三十一條及第四十五條，《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》(保監(jiān)發(fā)〔2017〕2號)第二十六條等規(guī)定。中國銀保監(jiān)會依法向史帶財險告知了采取行政監(jiān)管措施的事實(shí)、理由、依據(jù)及當(dāng)事人依法享有的權(quán)利。史帶財險未在指定期限內(nèi)提出陳述申辯。

　　為加強(qiáng)保險產(chǎn)品監(jiān)管，保護(hù)投保人和被保險人合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百三十六條及《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》第三十條規(guī)定，中國銀保監(jiān)會決定對史帶財險采取如下監(jiān)管措施：

　　一、自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起，立即停止使用問題產(chǎn)品，并在一個月內(nèi)完成問題產(chǎn)品的修改工作。

　　二、史帶財險應(yīng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)管理工作，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開發(fā)產(chǎn)品，加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，對公司產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題進(jìn)行全面自查整改，自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起三個月內(nèi)向中國銀保監(jiān)會報送自查整改報告和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況。

　　《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　《中華人民共和國保險法》第一百三十六條規(guī)定：保險公司使用的保險條款和保險費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。

　　《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》(保監(jiān)會令2010年第3號)第二十六條規(guī)定：保險公司的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：

　　(一)結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；

　　(二)要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益；

　　(三)保險費(fèi)率按照風(fēng)險損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；

　　(四)保險費(fèi)率可以上下浮動的，應(yīng)當(dāng)明確保險費(fèi)率調(diào)整的條件；

　　(五)《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。

　　《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》第三十條規(guī)定：保險機(jī)構(gòu)使用的保險條款或者保險費(fèi)率被發(fā)現(xiàn)違反法律、行政法規(guī)或者本辦法第二十六條規(guī)定的，由中國保監(jiān)會或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。

　　《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》(保監(jiān)產(chǎn)險〔2014〕88號)第三條規(guī)定：保險公司開發(fā)的保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)尊重社會公德，保險產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康模�進(jìn)行惡意炒作。

　　《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》(保監(jiān)發(fā)〔2016〕115號)第九條規(guī)定：保險條款和保險費(fèi)率名稱應(yīng)當(dāng)清晰明了，能客觀全面反映保險責(zé)任的主要內(nèi)容，名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。

　　《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》第十條規(guī)定：主險保險條款和保險費(fèi)率名稱應(yīng)當(dāng)符合以下格式：

　　保險公司名稱＋(地方性產(chǎn)品地域名稱)＋主要保險責(zé)任描述(險種)＋(版本)。

　　附加險保險條款和保險費(fèi)率名稱應(yīng)當(dāng)符合以下格式：

　　(保險公司名稱)＋(主險名稱)＋附加＋(地方性產(chǎn)品地域名稱)＋主要保險責(zé)任描述(險種)＋(版本)。

　　其中，括號中內(nèi)容為可選要素。“保險公司名稱”可用公司全稱或者簡稱。“地方性產(chǎn)品地域名稱”是指地方性產(chǎn)品經(jīng)營使用的行政區(qū)劃全稱或者簡稱。“主要保險責(zé)任描述”由公司自定，應(yīng)當(dāng)涵蓋條款的主要保險責(zé)任。保險責(zé)任可明確歸類為某險種的，可使用險種名稱。“版本”可以包括適用特定區(qū)域、特定銷售對象、特定業(yè)務(wù)性質(zhì)、版本序號等內(nèi)容。附加險保險條款和保險費(fèi)率名稱未包含主險名稱的，應(yīng)包含保險公司名稱。

　　原則上保險條款和保險費(fèi)率名稱不使用個性化稱號。中國保監(jiān)會對具體險種命名另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

　　《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》第十三條規(guī)定：保險公司開發(fā)保險條款可以參考以下框架要素：總則、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金額/責(zé)任限額與免賠額(率)、保險期間、保險人義務(wù)、投保人/被保險人義務(wù)、賠償處理、爭議處理和法律適用、其他事項(xiàng)、釋義等。

　　保險條款具體內(nèi)容可以根據(jù)各險種特點(diǎn)進(jìn)行增減。保險條款的表述應(yīng)當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)，避免過于寬泛。

　　《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》第十四條規(guī)定：保險條款總則可以約定投保人、被保險人、保險標(biāo)的等內(nèi)容。

　　《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》第三十一條規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)合理厘定費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是風(fēng)險差異和費(fèi)用差異的合理反映，不得影響整體費(fèi)率水平的合理性、公平性和充足性。

　　《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》第四十五條規(guī)定：保險公司提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，應(yīng)當(dāng)以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示，并對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明。

　　《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》(保監(jiān)發(fā)〔2017〕2號)第二十六條規(guī)定：保險公司應(yīng)以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，設(shè)置合理的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)應(yīng)是風(fēng)險差異的合理反映，不得影響整體費(fèi)率水平的合理性、公平性和充足性。

　　以下為原文：

　　中國銀行保險監(jiān)督管理委員會行政監(jiān)管措施決定書

　　行政監(jiān)管措施決定書〔2019〕28號

　　當(dāng)事人: 史帶財產(chǎn)保險股份有限公司

　　住所: 中國(上海)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)福山路500號25層01-04單元

　　法定代表人：張興

　　前期，我會組織開展了第二次財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品條款費(fèi)率非現(xiàn)場檢查。經(jīng)查，你公司部分產(chǎn)品存在以下問題：一是保險費(fèi)率上下浮動的，未明確保險費(fèi)率調(diào)整的條件；二是條款名稱命名不規(guī)范；三是條款要素不完備、不合理；四是部分免責(zé)內(nèi)容未作出明顯提示；五是費(fèi)率調(diào)整條件不清晰、不明確；六是信息錄入不完整、不規(guī)范；七是產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)；八是備案表填寫不規(guī)范或與系統(tǒng)不一致；九是附加險未逐條單獨(dú)備案；十是費(fèi)率表出現(xiàn)文字或格式錯誤。以上事實(shí)有你公司報送的條款費(fèi)率等材料為證。

　　上述問題違反了《中華人民共和國保險法》第十七條，《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》(保監(jiān)會令2010年第3號)第二十六條，《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》(保監(jiān)產(chǎn)險〔2014〕88號)第三條，《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》(保監(jiān)發(fā)〔2016〕115號)第九條、第十條、第十三條、第十四條、第三十一條及第四十五條，《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》(保監(jiān)發(fā)〔2017〕2號)第二十六條等規(guī)定。我會依法向你公司告知了采取行政監(jiān)管措施的事實(shí)、理由、依據(jù)及當(dāng)事人依法享有的權(quán)利。你公司未在指定期限內(nèi)提出陳述申辯。

　　為加強(qiáng)保險產(chǎn)品監(jiān)管，保護(hù)投保人和被保險人合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百三十六條及《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》第三十條規(guī)定，我會決定對你公司采取如下監(jiān)管措施：

　　一、自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起，立即停止使用問題產(chǎn)品，并在一個月內(nèi)完成問題產(chǎn)品的修改工作。

　　二、你公司應(yīng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)管理工作，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開發(fā)產(chǎn)品，加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，對公司產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題進(jìn)行全面自查整改，自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起三個月內(nèi)向我會報送自查整改報告和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況。

　　當(dāng)事人如不服上述決定，可以在收到本決定書之日起六十日內(nèi)向中國銀保監(jiān)會申請行政復(fù)議，也可以在收到本決定書之日起六個月內(nèi)向有管轄權(quán)的人民法院提出訴訟。復(fù)議、訴訟期間上述決定不停止執(zhí)行。

　　2019年7月15日