泰山財險遭監管 存費率調整系數有誤等4宗違法違規

　　銀保監會網站昨日公布的中國銀行保險監督管理委員會行政監管措施決定書（行政監管措施決定書〔2019〕29號）顯示，經查，泰山財產保險股份有限公司（以下簡稱“泰山財險”）部分產品存在以下問題：一是部分免責內容未作出明顯提示；二是費率調整條件不清晰、不明確；三是產品屬性分類不當；四是費率、調整系數或計算公式中出現錯誤。以上事實有泰山財險報送的條款費率等材料為證。

　　上述問題違反了《中華人民共和國保險法》第十七條，《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（保監會令2010年第3號）第二十六條，《財產保險公司保險產品開發指引》（保監發〔2016〕115號）第六條、第八條、第三十一條及第四十五條，《財產保險公司產品費率厘定指引》（保監發〔2017〕2號）第二十六條等規定。銀保監會依法向泰山財險告知了采取行政監管措施的事實、理由、依據及當事人依法享有的權利。泰山財險未在指定期限內提出陳述申辯。

　　為加強保險產品監管，保護投保人和被保險人合法權益，依據《中華人民共和國保險法》第一百三十六條及《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第三十條規定，銀保監會決定對泰山財險采取如下監管措施：

　　一、自接到行政監管措施決定書之日起，立即停止使用問題產品，并在一個月內完成問題產品的修改工作。

　　二、泰山財險應高度重視產品開發管理工作，嚴格按照法律法規和監管規定開發產品，加強產品質量管理工作，對公司產品開發管理方面存在的問題進行全面自查整改，自接到行政監管措施決定書之日起三個月內向銀保監會報送自查整改報告和相關責任人員的處理情況。

　　《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

　　《中華人民共和國保險法》第一百三十六條規定：保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規或者國務院保險監督管理機構的有關規定的，由保險監督管理機構責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。

　　《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（保監會令2010年第3號）第二十六條規定：保險公司的保險條款和保險費率，應當符合下列要求：

　　（一）結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；

　　（二）要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不損害社會公眾利益；

　　（三）保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；

　　（四）保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調整的條件；

　　（五）《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規和中國保監會規定的其他要求。

　　《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第三十條規定：保險機構使用的保險條款或者保險費率被發現違反法律、行政法規或者本辦法第二十六條規定的，由中國保監會或者其派出機構責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。

　　《中國保監會關于規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知》（保監產險〔2014〕88號）第三條規定：保險公司開發的保險產品應當尊重社會公德，保險產品的命名應當清晰明了，且與保險責任緊密關聯，不得以博取消費者眼球為目的，進行惡意炒作。

　　《財產保險公司保險產品開發指引》（保監發〔2016〕115號）第六條規定：保險公司開發保險產品應當堅持以下原則：

　　（一）保險利益原則。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。

　　（二）損失補償原則。財產保險產品應當堅持損失補償原則，嚴禁被保險人通過保險產品獲得不當利益。

　　（三）誠實信用原則。保險條款中應明確列明投保人、被保險人權利義務，不得損害投保人、被保險人合法權益。

　　（四）射幸合同原則。保險產品承保的風險是否發生、損失大小等應存在不確定性。

　　（五）風險定價原則。費率厘定應當基于對實際風險水平和保險責任的測算，確保保費與風險相匹配。

　　《財產保險公司保險產品開發指引》第八條規定：保險公司開發保險產品特別是個人保險產品時，要堅持通俗化、標準化，語言應當通俗易懂、明確清楚，切實保護投保人和被保險人的合法權益。

　　保險產品可以分為個人產品和非個人產品。其中，個人產品是指被保險人為自然人的保險產品，非個人產品是指被保險人為非自然人的保險產品。

　　《財產保險公司保險產品開發指引》第三十一條規定：保險公司應當合理厘定費率調整系數，費率調整系數是風險差異和費用差異的合理反映，不得影響整體費率水平的合理性、公平性和充足性。

　　《財產保險公司保險產品開發指引》第四十五條規定：保險公司提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或給付等免除或者減輕保險人責任的條款，應當以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示，并對保險合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明。

　　《財產保險公司產品費率厘定指引》（保監發〔2017〕2號）第二十六條規定：保險公司應以數據分析為基礎，設置合理的費率調整系數。費率調整系數應是風險差異的合理反映，不得影響整體費率水平的合理性、公平性和充足性。

　　以下為原文：

　　中國銀行保險監督管理委員會行政監管措施決定書

　　行政監管措施決定書〔2019〕29號

　　當事人: 泰山財產保險股份有限公司

　　住 所: 山東省濟南市高新區舜華路1173號

　　法定代表人：郭永利

　　前期，我會組織開展了第二次財產保險公司備案產品條款費率非現場檢查。經查，你公司部分產品存在以下問題：一是部分免責內容未作出明顯提示；二是費率調整條件不清晰、不明確；三是產品屬性分類不當；四是費率、調整系數或計算公式中出現錯誤。以上事實有你公司報送的條款費率等材料為證。

　　上述問題違反了《中華人民共和國保險法》第十七條，《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（保監會令2010年第3號）第二十六條，《財產保險公司保險產品開發指引》（保監發〔2016〕115號）第六條、第八條、第三十一條及第四十五條，《財產保險公司產品費率厘定指引》（保監發〔2017〕2號）第二十六條等規定。我會依法向你公司告知了采取行政監管措施的事實、理由、依據及當事人依法享有的權利。你公司未在指定期限內提出陳述申辯。

　　為加強保險產品監管，保護投保人和被保險人合法權益，依據《中華人民共和國保險法》第一百三十六條及《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第三十條規定，我會決定對你公司采取如下監管措施：

　　一、自接到行政監管措施決定書之日起，立即停止使用問題產品，并在一個月內完成問題產品的修改工作。

　　二、你公司應高度重視產品開發管理工作，嚴格按照法律法規和監管規定開發產品，加強產品質量管理工作，對公司產品開發管理方面存在的問題進行全面自查整改，自接到行政監管措施決定書之日起三個月內向我會報送自查整改報告和相關責任人員的處理情況。

　　當事人如不服上述決定，可以在收到本決定書之日起六十日內向中國銀保監會申請行政復議，也可以在收到本決定書之日起六個月內向有管轄權的人民法院提出訴訟。復議、訴訟期間上述決定不停止執行。

　　2019年7月15日